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Pubblicato il 8 febbraio 2022

REGIME DI CAPITALIZZAZIONE ED INTERMINATEZZA

Tribunale di Vicenza, sez I civ. sent. n.170/ 2022, del 03 febbraio 2022, est. Lamagna

In un contratto di finanziamento il tasso d’interesse deve essere determinato e determinabile, l’indicazione del TAN è un’indicazione parziale ed insufficiente a determinare il monte interessi, in quanto per la determinazione del tasso effettivo annuo, è necessario specificare il regime finanziario adottato e la frequenza dei pagamenti.

Bisogna considerare che esistono due regimi finanziari alternativi applicabili a qualunque tipo di ammortamento prescelto ed  è in base al regime finanziario applicato, se composto o semplice che il meccanismo di maturazione degli interessi, cambia.

Mentre nel regime di capitalizzazione composta la maturazione degli interessi risente di un ritmo di crescita nel corso del tempo esponenziale, nel regime di capitalizzazione semplice la maturazione degli interessi è a ritmo lineare ovvero proporzionale rispetto al tempo. Da ciò ne consegue che a parità di importo finanziato, TAN e di durata, a seconda del regime adottato, si avrà un costo diverso che risulterà più alto nel regime di capitalizzazione composta.

In base a quanto sopra, il Tribunale di Vicenza provvede:

“A dichiarare la nullità della clausola determinativa degli interessi, nonché a dichiarare l’illegittima applicazione del regime di capitalizzazione composta applicata al contratto di mutuo e dispone la rielaborazione del piano di rimborso oggetto del giudizio, ai tassi bot e con regime di capitalizzazione semplice.”

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Nell’esempio che si può visualizzare in immagine, la rata in capitalizzazione semplice (importo rata Ris) calcolata al tasso del 5% (TAN) è pari a 1557,71 euro, anzichè  di 1847,88 euro in capitalizzazione composta.

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