Scheda Software aggiornata al 2 agosto 2019

SOFTWARE UNICO NEL SUO GENERE IN ITALIA!

CALCOLA IL PIANO DI AMMORTAMENTO SIA
CON IL REGIME INTERESSE COMPOSTO
E SIA CON IL REGIME DI INTERESSE SEMPLICE

SOFTWARE VERIFICA USURA E ANATOCISMO NEI MUTUI

  • La grandissima parte dei piani di ammortamento “a rata costante” dei prestiti a rimborso graduale, sono stilati in capitalizzazione composta: questo comporta un notevole aggravio della spesa in conto interessi rispetto ad un piano di ammortamento realizzato in capitalizzazione semplice. Ad esempio un finanziamento di € 100.000,00 da rimborsare in 240 rate mensili (20 anni) al tasso annuo nominale fisso del 5,00%, in ammortamento col metodo alla francese (rata costante) redatto in regime composto, prevede il pagamento di una rata di € 659,96 con un monte interessi complessivamente dovuto pari ad € 58.389,38. Calcolando invece il piano di ammortamento in regime semplice, si ottiene una rata (costante) di € 556,33 ed un monte interessi complessivamente dovuto pari ad € 33.389,38, con una differenza di ben 24.870,60 euro.
  • Ideato e realizzato dai migliori esperti nell’ambito del contenzioso bancario a beneficio dei professionisti della materia, il software Verifiche Mutui & Prestiti in regime di capitalizzazione semplice e composta, mediante l’inserimento di pochi dati ed in pochi click, consente la rielaborazione di tutti i piani di ammortamento c.d. “alla francese” (o “a rata costante”) stilati normalmente in capitalizzazione composta (come da contratto originario), in regime di capitalizzazione semplice (* vedi nota più sotto)

(*)Il modello matematico utilizzato per il ricalcolo dei piani di ammortamento a rata costante secondo il regime dell’interesse semplice, è stato realizzato dal prof. Antonio Annibali, dell’Università La Sapienza di Roma, Alessandro Annibali, Carla Barracchini e Francesco Olivieri e pubblicato nella Rivista ‘Le Controversie Bancarie‘ del Centro Anomalie Bancarie – Num.10 di Giugno 2018 (Anno II) nell’articolo ‘Rivisitazione del modello di calcolo dell’ammortamento “alla francese” di un mutuo in capitalizzazione semplice”.
Il modello è stato implementato e reso disponibile dagli Autori sul sito www.attuariale.eu

La sua implementazione nella piattaforma software Verifichefinanziamenti.it e le sue evoluzioni sono di esclusiva responsabilità di Sinergia s.r.l.

(*) La gran parte dei piani di ammortamento a rata costante o “alla francese” normalmente utilizzati dalle Banche, incorpora un “costo implicito” di notevole entità, generato dalla capitalizzazione degli interessi implicita nell’ammortamento. 

La capitalizzazione degli interessi, c.d “anatocismo” è vietata nei prestiti a rimborso graduale ai sensi del combinato disposto degli art. 1283 c.c. e 120 T.u.b. (vedi la sezione Ammortamento e Anatocismo).

PUBBLICAZIONI SU AMMORTAMENTO E ANATOCISMO

Vai all’articolo su “DIRITTO 24”

…da Il Sole 24 Ore, un’altra sentenza che riconosce la sussistenza di anatocismo nel piano di ammortamento alla francese. Tribunale di Cremona (sentenza n. 227 del 28 marzo 2019)


LEGGI L’ARTICOLO

L’indicazione del regime di capitalizzazione dei mutui e dei finanziamenti ai fini della determinatezza delle condizioni economiche

COME FUNZIONA IL SOFTWARE

  • Basta inserire i dati del finanziamento.
  • E’ in grado di riprodurre ed analizzare tutti i piani di ammortamento maggiormente utilizzati (metodo francese, italiano, tedesco), siano essi a tassi fissi che variaibli, nonché a tasso misto fisso-variabile.
  • Grazie ai database delle serie storiche sempre aggiornate (Euribor, Eurirs, Tassi Legali, Tassi soglia, Tassi BOT, Tassi ufficiali di sconto) ed ai suoi sofisticati algoritmi di calcolo, effettua la verifica del TAEG contrattuale con i finanziamenti sia a tasso fisso che variabile, anche con riferimento ai costi potenziali (costi legali all’estinzione anticipata e agli interessi di mora).
  • Verifica i tassi effettivi applicati rata per rata, sia corrispetivi che moratori, permettendo quindi di verificare sia l’usura che le violazioni delle normativa sulla trasparenza bancaria.
  • Ricalcola all’esito delle verifiche il piano di ammortamento eliminando qualsiasi interesse (art. 1815 c.c.), ai tassi sostitutivi BOT ex art. 117 T.u.b. o legali permettendo anche di cambiare la tipologia di ammortamento (da francese a italiano etc..
  • Genera automaticamente la perizia econometrica in formato office editabile completa di tabelle, normativa e giurisprudenza aggiornate, nonché di accurata appendice matematica per la spiegazione delle formule utilizzate.

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PRINCIPALI FUNZIONALITA’

DATI RAPPORTO

La sezione Dati rapporto è la prima di input dati. Oltre ai dati anagrafici (es. “Intestatario rapporto”, all’interno della stessa i soli campi essenziali (obbligatori) per la definizione del progetto sono i seguenti:

Data stipula: è la data di sottoscrizione del contratto;

Tipologia Finanziamento: è la descrizione (mutui a tasso fisso, mutui a tasso variabile etc.) finalizzata alla corretta individuazione della categoria nella quale il rapporto in esame è inquadrabile ai sensi dell’art.2 della Legge n.108/96.

Ammontare finanziato: è l’importo del finanziamento al lordo di tutte le spese (spese di istruttoria, assicurazione e di incasso rata: tutte incluse nel calcolo del TAEG);

All’interno della stessa sezione altrettanto importante nella fase della generazione peritale è la Tipologia Relazione: oltre alle varie tipologie di relazioni disponibili (CTU, CTP, Perizia extragiduziaria) è possibile scaricare anche i fogli di calcolo riportanti tutti i dati (piano di ammortamento originario, piano dei pagamenti, piano ammortamento rielaborato) del progetto.

DEFINIZIONE AMMORTAMENTO

La sezione in commento è fondamentale per la generazione del piano di ammortamento, i campi essenziali sono:

  • Data erogazione;
  • Tipologia Ammortamento: Francese; Francese indicizzato, Italiano; Tedesco; Francese Rata-Fissa.
  • Durata e Frequenza dei Pagamenti;
  • Tasso d’interesse: fisso, variabile o misto;
  • Divisore: se 360 o 365;
  • TAN: Tasso annuo nominale (o tasso d’ingresso nel caso dei mutui a tasso variabile/misto);  *Le condizioni di Tasso variabile/misto devono essere compilate solo nel caso in cui il tasso contrattuale sia variabile o misto (euribor; tassi legali, tassi ufficiali di sconto ed irs a 10,15 20 anni)
  • Scadenza Rata: fine mese; inizio mese; giorno esatto;
  • Preammortamento: all’interno del software può anche essere inserito un tasso diverso rispetto a quello pattuito per la determinazione degli interessi corrispettivi dall’ammortamento.
  • Tasso di mora: permette l’inserimento del tasso di mora considerando le possibili
  • Moratoria: gestisce la sospensione dell’intera rata o delle sole quote interessi.

Cliccato il pulsante “Genera Piano di Ammortamento e Verifica del TAEG”, il software restituisce in prima battuta i risultati dell’analisi contrattuale. Nella sezione “Verifica Tassi annui ed Usura contrattuale”, raffronterà il TAE, il TAN ed il TAEG con il tasso soglia in vigore al momento della stipula.

RIPRODUZIONE PIANO DI AMMORTAMENTO

Terminata la fase di input dati il software genera in automatico la sezione Riproduzione piano di ammortamento, all’interno della quale verrà riprodotto il piano di rimborso secondo le condizioni contrattuali.

Inserendo inoltre, un valore numerico nel campo “Ultima rata pagata”, sarà possibile creare l’ambiente di lavoro in “Pagamenti e Verifica Usura”. All’interno della sezione che dettaglieremo più in avanti con le descrizioni del software, sarà possibile:

• Rideterminare il TAEG includendo la percentuale della clausola per anticipata estinzione;

• Modificare eventualmente il piano per quota interessi e capitale, nel caso in cui differissero dalle contrattuali o inserire ultronee spese  non contrattualizzate

VERIFICA ANATOCISMO AMMORTAMENTO

Nella sezione “verifica anatocismo”, il piano del contratto originario viene rideterminato in capitalizzazione semplice.
La tabella generata permette di mettere in luce le differenze di ricalcolo tra le rate nei due diversi regimi di capitalizzazione e rideterminare il valore del TAEG.

Il c.d. TAEG rideterminato include nel costo complessivo, il differenziale in termini monetari tra il pagamento della rata in regime di capitalizzazione semplice e il differenziale della rata in regime di capitalizzazione composta.

PAGAMENTI E VERIFICA USURA

La sezione nominata, permette oltre alla verifica dell’usura sopravvenuta nel corso dei pagamenti, anche il ricalcolo del TAEG nel caso in cui si abbia la necessità di simulare inglobare nel calcolo dello stesso, la clausola per estinzione anticipata.

In tal caso sarà sufficiente compilare il campo Aliq. Penale Est. , inserendo l’aliquota in termini assoluti e all’interno della tabella sotto generata, scegliere il periodo nel quale simulare l’estinzione ed inserire il valore del debito residuo a quella data con segno negativo.

Inoltre, sarà possibile anche simulare gli interessi di mora in base ai dati contrattuali inseriti e scegliere se calcolare il tasso effettivo dell’interesse moratorio sulla rata o solo sulla quota capitale.

CONFIGURAZIONE RICONTEGGIO

Rappresenta una delle sezioni più importanti del software mediante il quale è possibile provvedere al ricalcolo del piano di ammortamento originario.

A seconda delle illegittimità riscontrate, sarà possibile rideterminare gli interessi azzerandoli, ricalcolandoli ai tassi Bot, Legali o ai tassi Soglia inoltre, sarà possibile rideterminare lo stesso ad un tasso slegato dalle scelte in automatico fornite, c.d. “tasso manuale”.

Si può scegliere anche di rideterminare il piano ad una tipologia di ammortamento diversa da quella prodotta in origine.

Sarà possibile settare anche il ricalcolo degli interessi di mora, del pre ammortamento e il periodo di moratoria.
Il ricalcolo rappresenta un elemento estremamente flessibile e a disposizione dell’utente.

Subito dopo aver settato il pulsante “Genera Ammortamento Ricalcolato”, il software genererà due piani di rideterminazione del Debito:

Uno in capitalizzazione semplice;

Uno in capitalizzazione composta.

AMMORTAMENTO RICALCOLATO RIC

Nella sezione menzionata, il software ricalcola il piano originario al regime di capitalizzazione composta.

Si pensi a tutti i casi nei quali per l’utente non sia necessario ri-determinare il piano in capitalizzazione composta.

AMMORTAMENTO RICALCOLATO RIS

La scheda menzionata mostra la rideterminazione del piano ricalcolato in capitalizzazione semplice. Interessante è la colonna “Debito Residuo Ricalcolato”, all’interno del quale è possibile evincere il ricalcolo del “Capitale Residuo in Capitalizzazione Semplice”.

Confrontando il medesimo ricalcolo in capitalizzazione composta ci si renderà conto che il debito residuo in capitalizzazione semplice è molto più basso del debito residuo rideterminato in capitalizzazione composta.

DATI DI RIEPILOGO

Rappresenta la sezione sintetica del ricalcolo, nella quale è possibile evincere i dati sintetici del ricalcolo.

Nella sotto sezione “Dati Riconteggio RIC”, sarà possibile riscontrare i risultati del ricalcolo in capitalizzazione composta.

Nella sotto sezione “Dati Riconteggio Ris”, sarà possibili riscontrare i risultati del ricalcolo in capitalizzazione semplice.

Terminata l’elaborazione, non rimarrà che la generare la perizia, effettuando un click sul pulsante “Genera Pratica“.

LE TIPOLOGIE DI RELAZIONI  riproducibili sono:

– CTP;
– CTU;
– Perizia extra-giudiziaria;
– Foglio di calcolo Excel

Nota: Le tipologie di relazioni con l’acronimo RIS, genereranno relazioni peritali con quadro giuridico volto ad eccepire l’anatocismo. Le tipologie senza acronimo, genereranno la perizia classica con i ricalcoli in capitalizzazione composta.

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