Pubblicato il 1 settembre 2021
INCLUSIONE COSTI ASSICURATIVI AI FINI DELLA VALUTAZIONE USURARIA
Cassazione Civile, ord. n. 22465 sez. VI , del 06 agosto 2021, pres. Antoni
E’ sufficiente che le spese assicurative siano sostenute contestualmente alla stipula del finanziamento per collegarle all’erogazione del credito e conteggiarle nella determinazione del costo in termini percentuali, TAEG, sostenuto dal debitore ai fini della valutazione della natura usuraria del contratto stipulato, così come sancito dall’art. 644, comma 4 del codice penale.

La sentenza è stata impugnata dalla Ricorrente in quanto secondo il Tribunale di Macerata, in accoglimento del gravame sollevato dalla Compass, riteneva che l’Attore non avesse dimostrato il collegamento tra le polizze assicurative sostenute e l’erogazione del credito ai fini dell’accertamento usura.
La Corte, cassando la sentenza impugnata si esprime in tal senso, asserendo che la sussistenza di un collegamento tra spese assicurative ed erogazione di un contratto di credito, può essere dimostrata con qualunque mezzo di prova e risulterà più che presunta, quand’anche tale sussistenza sia dimostrata con la contestualità tra spese assicurative sostenute ed erogazione del credito.
In merito agli ultimi orientamenti giurisprudenziali i Software Verifiche Mutui e Prestiti Regime Interesse Composto (RIC) e Regime Interesse Semplice (RIS) sono stati aggiornati come illustrato di seguito.
AGGIORNAMENTO SOFTWARE VERIFICHE MUTUI E PRESTITI RIC E RIS IN MERITO AGLI ULTIMI ORIENTAMENTI GIURISPRUDENZIALI: “INCLUSIONE NEL TEG DELLA COMMISSIONE PER ESTINZIONE ANTICIPATA”
Il software “VERIFICHE MUTUI E PRESTITI REGIME INTERESSI COMPOSTO (RIC)“ ed il software “VERIFICHE MUTUI E PRESTITI REGIME INTERESSI SEMPLICE (RIS)” sono stati aggiornati secondo gli ultimi orientamenti giurisprudenziali che sempre più richiedono ai CTU l’inclusione della commissione per estinzione anticipata nella determinazione del Tasso Effettivo Globale. La verifica richiesta al Consulente pertanto sarà volta alla valutazione dell’istante in cui avviene il perfezionamento rispetto all’applicazione di quella determinata clausola negoziale.
Per valutare il costo complessivo del credito a carico della parte contraente è sufficiente all’interno del software nella sezione “verifica usura contrattuale” inserire il numero di rata alla quale si vuole valutare il peso dell’estinzione anticipata ed inserire l’aliquota della penale, effettuati gli inserimenti descritti verrà calcolato il TEG.
Volendo formalizzare un esempio, supponiamo il caso in cui si volesse valutare il COSTO COMPLESSIVO PATTUITO EX ANTE (TEG), di un finanziamento di 100.000,00 euro di durata ventennale al tasso del 3% con pattuizione dell’un per cento sul debito residuo della clausola per estinzione anticipata, come operare all’interno del software?
Basterebbe come suggerito nell’immagine sottostante inserire il valore dell’aliquota e l’istante di simulazione dell’estinzione, il valore riportato nel campo “TEG est. Ant.”, rappresenterebbe la valutazione del c.d. costo complessivo pattuito.
Così facendo, si potrà valutare lo scenario potenzialmente verificabile ex contractu e determinare se vi sia o meno il superamento del tasso soglia per la categoria di prestito analizzato.
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