L’USURARIETA’ DEGLI ALTRI COSTI PROMESSI (la penale per est. Anticipata)

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L’USURARIETA’ DEGLI ALTRI COSTI PROMESSI (la penale per est. Anticipata)

Tribunale di Teramo, 2 ottobre 2021, est. Cirillo

Nella valutazione della natura usuraria di un contratto di mutuo deve rientrare anche la remunerazione pattuita per l’estinzione anticipata.

Verifichefinanziamenti-inclusione-penale-estinzione-rideterminazione-TAEG.

Per la valutazione usuraria di un contratto di mutuo, sottostanno al vaglio della normativa antiusura non solo gli interessi corrispettivi e/o moratori ma anche qualsiasi altro costo, connesso al finanziamento incluso il costo “potenziale e/o futuro”; identificabile nella commissione per estinzione anticipata.

E’ necessario ricordare che l’art. 644 codice penale, sanziona non sola la dazione ma anche la semplice promessa sotto qualsiasi forma, per sé o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari. Ed è proprio nel momento della promessa che il delitto si perfeziona. E’ dunque sufficiente che al momento della pattuizione del finanziamento sussista anche la sola potenzialità che il costo si verifichi sulla scorta della condizioni contrattuali affinchè quel costo, debba essere valutato al fine del computo del Tasso effettivo globale (T.E.G).

“(…) Questo G.E. non può che confermare il proprio orientamento, secondo il quale rileva anche la sola promessa di pagare costi usurari (…) Ne discende che per i contratti di mutuo oggetto di causa, sussiste usurarietà del costo complessivo del credito (TAEG) in caso di estinzione anticipata, con applicazione dell’art. 1815 comma 2 c.c. (…)”

In merito agli ultimi orientamenti giurisprudenziali i Software Verifiche Mutui e Prestiti Regime Interesse Composto (RIC) e Regime Interesse Semplice (RIS) sono stati aggiornati come illustrato di seguito.

AGGIORNAMENTO SOFTWARE VERIFICHE MUTUI E PRESTITI RIC E RIS IN MERITO AGLI ULTIMI ORIENTAMENTI GIURISPRUDENZIALI: “INCLUSIONE NEL TEG DELLA COMMISSIONE PER ESTINZIONE ANTICIPATA”

Il software “VERIFICHE MUTUI E PRESTITI REGIME INTERESSI COMPOSTO (RIC)“ ed il software “VERIFICHE MUTUI E PRESTITI REGIME INTERESSI SEMPLICE (RIS)” sono stati aggiornati secondo gli ultimi orientamenti giurisprudenziali che sempre più richiedono ai CTU l’inclusione della commissione per estinzione anticipata nella determinazione del Tasso Effettivo Globale. La verifica richiesta al Consulente pertanto sarà volta alla valutazione dell’istante in cui avviene il perfezionamento rispetto all’applicazione di quella determinata clausola negoziale.

Per valutare il costo complessivo del credito a carico della parte contraente è sufficiente all’interno del software nella sezione “verifica usura contrattuale” inserire il numero di rata alla quale si vuole valutare il peso dell’estinzione anticipata ed inserire l’aliquota della penale, effettuati gli inserimenti descritti verrà calcolato il TEG.

Volendo formalizzare un esempio, supponiamo il caso in cui si volesse valutare il COSTO COMPLESSIVO PATTUITO EX ANTE (TEG), di un finanziamento di 100.000,00 euro di durata ventennale al tasso del 3% con pattuizione dell’un per cento sul debito residuo della clausola per estinzione anticipata, come operare all’interno del software?

Basterebbe come suggerito nell’immagine sottostante inserire il valore dell’aliquota e l’istante di simulazione dell’estinzione, il valore riportato nel campo “TEG est. Ant.”, rappresenterebbe la valutazione del c.d. costo complessivo pattuito.

Così facendo, si potrà valutare lo scenario potenzialmente verificabile ex contractu e determinare se vi sia o meno il superamento del tasso soglia per la categoria di prestito analizzato.

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